دليل بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية 2025: المتطلبات، الرسوم، طريقة الاشتراك، ومقارنة شاملة

مقدمة: لماذا تحتاج بوابة دفع لمتجرك؟

إذا كنت تفكر في بدء متجر إلكتروني أو لديك متجر بالفعل وتريد قبول الدفع الإلكتروني، فأنت في المكان الصحيح. هذا المقال كتبناه ليكون المرجع الشامل الذي يجيب على كل تساؤلاتك عن بوابات الدفع في المملكة العربية السعودية.

سنشرح لك كل شيء بطريقة بسيطة ومفصّلة: ما هي بوابات الدفع المعتمدة؟ هل تحتاج سجل تجاري أم تكفي وثيقة العمل الحر؟ كم الرسوم الحقيقية لكل بوابة؟ هل هناك رسوم شهرية أو رسوم تأسيس؟ وما هي البنوك التي تحتاج التعامل معها؟

بنهاية هذا المقال، ستكون لديك صورة كاملة تمكّنك من اتخاذ القرار الصحيح لمتجرك.

أولاً: ما هي بوابة الدفع الإلكتروني؟

بوابة الدفع الإلكتروني هي وسيط تقني بينك وبين عملائك. عندما يريد العميل الدفع في متجرك، تقوم البوابة بمعالجة العملية بشكل آمن: تأخذ بيانات البطاقة، تتحقق من صحتها، تخصم المبلغ من حساب العميل، ثم تحوّله إلى حسابك البنكي.

بدون بوابة دفع، لن تستطيع قبول الدفع ببطاقات مدى أو فيزا أو ماستركارد أو Apple Pay أو STC Pay في متجرك. ستضطر للاعتماد على التحويل البنكي اليدوي أو الدفع عند الاستلام فقط، وهذا يُفقدك شريحة كبيرة من العملاء.

كيف تعمل بوابة الدفع؟

العملية تتم في ثوانٍ معدودة: العميل يدخل بيانات بطاقته في صفحة الدفع. البوابة تُشفّر البيانات وترسلها للبنك المصدر للبطاقة. البنك يتحقق من الرصيد ويوافق أو يرفض. البوابة تُبلغك بنتيجة العملية. المبلغ يُحجز ثم يُحوّل لحسابك خلال أيام محددة.

لماذا لا أستطيع قبول الدفع مباشرة؟

لأن قبول بطاقات الدفع يتطلب شهادات أمان عالمية مثل PCI DSS، وتكامل مع شبكات فيزا وماستركارد ومدى، واتفاقيات مع البنوك. هذا يكلف ملايين الريالات ويحتاج فريقاً تقنياً متخصصاً. بوابات الدفع تقدم لك كل هذا مقابل عمولة بسيطة على كل عملية.

ثانياً: المتطلبات الأساسية - سجل تجاري أم وثيقة عمل حر؟

هذا السؤال يحيّر الكثيرين. الخبر الجيد أن معظم بوابات الدفع في السعودية تقبل كلا الخيارين. لكن دعنا نفهم الفرق:

السجل التجاري

السجل التجاري هو وثيقة رسمية من وزارة التجارة تُثبت أنك تاجر مرخص. مطلوب إذا كان لديك كيان تجاري (شركة أو مؤسسة فردية). رسومه 200 ريال سنوياً للسجل الرئيسي. يُصدر إلكترونياً عبر موقع المركز السعودي للأعمال. يتطلب حد أدنى لرأس المال 5000 ريال. لا يمكن للموظفين الحكوميين إصداره إلا بموافقة جهة العمل.

وثيقة العمل الحر

وثيقة العمل الحر هي وثيقة مجانية من وزارة الموارد البشرية للأفراد الذين يريدون ممارسة نشاط دون سجل تجاري. مثالية للمبتدئين والموظفين الحكوميين. مجانية تماماً بدون أي رسوم. تُصدر خلال 24-48 ساعة من منصة العمل الحر. صلاحيتها سنة كاملة وتتجدد مجاناً. تتيح فتح حساب بنكي تجاري. تشمل أكثر من 140 مهنة حرة بما فيها التجارة الإلكترونية.

أيهما تختار؟

إذا كنت موظفاً حكومياً وتريد دخلاً إضافياً: وثيقة العمل الحر هي خيارك الوحيد. إذا كنت مبتدئ وتريد تجربة التجارة الإلكترونية: ابدأ بوثيقة العمل الحر لأنها مجانية. إذا كان حجم مبيعاتك كبير أو تتعامل مع جهات حكومية: السجل التجاري أفضل لأنه يعطي مصداقية أكبر. إذا كان لديك محل أو مستودع فعلي: السجل التجاري إلزامي.

المتطلبات المشتركة لجميع البوابات

بغض النظر عن نوع الوثيقة، ستحتاج: هوية وطنية سارية المفعول أو إقامة للمقيمين. حساب بنكي تجاري في أحد البنوك السعودية المدعومة. موقع إلكتروني أو متجر إلكتروني جاهز للربط. بريد إلكتروني ورقم جوال للتواصل.

ثالثاً: بوابات الدفع المعتمدة في السعودية

البنك المركزي السعودي (ساما) يشرف على ترخيص ومراقبة جميع مقدمي خدمات الدفع في المملكة. إليك أهم البوابات المرخصة:

1. ميسر (Moyasar)

شركة سعودية مرخصة من البنك المركزي، مقرها الرياض، تأسست عام 2015. تُعتبر من أسهل البوابات للمبتدئين.

طرق الدفع المدعومة: مدى، فيزا، ماستركارد، أمريكان إكسبريس، Apple Pay، STC Pay، Samsung Pay، سداد.

الرسوم: رسوم التأسيس تصل إلى 1500 ريال لبعض الباقات. الرسوم الشهرية قد تصل إلى 200 ريال حسب الباقة. عمولة المعاملات: 2.2% + 1 ريال للبطاقات الائتمانية. عمولة مدى: 1.5% + 1 ريال (أقل من البطاقات الائتمانية).

البنوك المدعومة: جميع البنوك السعودية بما فيها الراجحي، الأهلي، الرياض، الإنماء، البلاد، وغيرها.

مدة التسوية: مدى: من 24 ساعة إلى 3 أيام عمل. البطاقات الائتمانية: من 7 إلى 14 يوم عمل.

مميزات ميسر: لوحة تحكم سهلة بالعربي. إضافات جاهزة لمنصات سلة وزد ووكومرس وشوبيفاي. دعم فني سريع. بيئة تجريبية للمطورين.

2. تاب (Tap Payments)

شركة كويتية المنشأ توسعت للسعودية، تتميز بسهولة الإعداد والتكامل السريع.

طرق الدفع المدعومة: مدى، فيزا، ماستركارد، Apple Pay، Google Pay، Samsung Pay.

الرسوم: لا توجد رسوم تأسيس للباقات الأساسية. رسوم شهرية تختلف حسب الباقة. عمولة المعاملات: تبدأ من 2.9% وتصل إلى 3.94% حسب نوع البطاقة (محلية أو دولية). عمولة ثابتة 1-2 ريال لكل عملية.

ملاحظة مهمة: تاب تحدد عدد عمليات معين في بعض الباقات، وأي عملية إضافية عليها رسوم معالجة 2 ريال.

ميزة تاب: لا تشترط سجل تجاري في بعض الحالات، مما يجعلها خياراً للمبتدئين.

3. هايبر باي (HyperPay)

من أقدم وأكبر بوابات الدفع في المنطقة، معتمدة من البنك المركزي السعودي، تستهدف الشركات المتوسطة والكبيرة.

طرق الدفع المدعومة: مدى، فيزا، ماستركارد، أمريكان إكسبريس، Apple Pay، STC Pay، سداد.

الرسوم: رسوم تأسيس: 1500 ريال تقريباً. رسوم شهرية: 250 ريال تقريباً. عمولة المعاملات: 2.75% + 1 ريال للبطاقات الائتمانية. عمولة مدى: 1.5% + 1 ريال.

البنوك المطلوبة: هايبر باي تتطلب فتح حساب تاجر مع بنوك محددة مثل بنك الإنماء. البنك قد يفرض رسوماً شهرية إضافية.

مميزات هايبر باي: حماية متقدمة من الاحتيال. تقارير وتحليلات تفصيلية. دعم للشركات الكبيرة والحجم العالي من المعاملات.

4. باي تابس (PayTabs)

شركة سعودية رائدة في المنطقة، تقدم حلولاً شاملة للدفع.

طرق الدفع المدعومة: مدى، فيزا، ماستركارد، أمريكان إكسبريس، Apple Pay، سداد.

الرسوم: خياران للباقات: الباقة الأساسية: 49 دولار شهرياً بدون عمولة على المعاملات (مناسبة لمن مبيعاته أقل من 2000 دولار شهرياً). باقة العمولة: بدون رسوم شهرية، عمولة 2.85% - 3.5% على كل معاملة (مناسبة للمبيعات الأعلى).

ملاحظة: باي تابس تطلب بطاقة ضريبية لتفعيل الحساب، والتي تتطلب سجل تجاري.

البنوك المدعومة: الأهلي، الراجحي، الرياض، ساب.

5. أمازون لخدمات الدفع (PayFort / Amazon Payment Services)

بوابة تابعة لأمازون، موثوقة جداً وتستخدمها شركات كبرى.

طرق الدفع المدعومة: مدى، فيزا، ماستركارد، أمريكان إكسبريس، Apple Pay، سداد.

الرسوم: عمولة مدى: 1.75% + 1 ريال. عمولة البطاقات الائتمانية: تختلف حسب الاتفاق.

البنوك المتعاقدة: الأهلي، الرياض، الراجحي، ساب.

مميزاتها: موثوقية عالية جداً. تقنية 3D Secure للأمان. دعم الدفع بالأقساط.

6. بوابة الراجحي للدفع الإلكتروني

بوابة من مصرف الراجحي مباشرة، مناسبة لعملاء الراجحي.

الرسوم: عمولة البطاقات الائتمانية: 2.2% + 0.5 ريال. عمولة مدى: 1.4% + 0.5 ريال.

الميزة: لا رسوم تأسيس ولا رسوم شهرية. التحويل مباشر لحساب الراجحي.

العيب: تدعم فقط بنك الراجحي وبنك العربي.

رابعاً: جدول مقارنة شامل للبوابات

لنسهّل عليك المقارنة، إليك ملخص لأهم المعلومات:

رسوم التأسيس

ميسر: 0 - 1500 ريال حسب الباقة. تاب: مجاناً. هايبر باي: 1500 ريال. باي تابس: رسوم إدارية عند التسجيل. الراجحي: مجاناً.

الرسوم الشهرية

ميسر: 0 - 200 ريال. تاب: 0 - متغير. هايبر باي: 250 ريال. باي تابس: 49 دولار أو بدون. الراجحي: مجاناً.

عمولة البطاقات الائتمانية

ميسر: 2.2% + 1 ريال. تاب: 2.9% - 3.94% + 1-2 ريال. هايبر باي: 2.75% + 1 ريال. باي تابس: 2.85% - 3.5%. الراجحي: 2.2% + 0.5 ريال.

عمولة مدى

ميسر: 1.5% + 1 ريال. تاب: أقل من البطاقات الائتمانية. هايبر باي: 1.5% + 1 ريال. باي تابس: متغيرة. الراجحي: 1.4% + 0.5 ريال.

متطلبات التسجيل

ميسر: سجل تجاري أو وثيقة عمل حر. تاب: قد لا تشترط سجل تجاري. هايبر باي: سجل تجاري. باي تابس: سجل تجاري + بطاقة ضريبية. الراجحي: سجل تجاري.

خامساً: خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقاً" - تابي وتمارا

هذه الخدمات ليست بوابات دفع تقليدية، لكنها أصبحت ضرورية لأي متجر إلكتروني لزيادة المبيعات.

تابي (Tabby)

شركة سعودية معتمدة من البنك المركزي، تتيح للعملاء تقسيم مشترياتهم على 4 دفعات بدون فوائد.

كيف تعمل للعميل: العميل يختار تابي عند الدفع. يدفع 25% كدفعة أولى. الباقي يُقسّم على 3 دفعات شهرية. بدون فوائد أو رسوم تأخير.

كيف تعمل للتاجر: تابي تدفع لك كامل المبلغ فوراً. تابي تتحمل مخاطر التحصيل من العميل. تأخذ تابي عمولة من التاجر (تختلف حسب الاتفاق).

متطلبات التسجيل للتاجر: سجل تجاري أو رخصة تجارية أو وثيقة عمل حر. متجر إلكتروني موثق. لا رسوم تأسيس.

تمارا (Tamara)

منافس قوي لتابي، يقدم نفس الخدمة مع بعض الاختلافات.

كيف تعمل: تقسيم على 3 أو 4 دفعات. خيار "ادفع خلال 30 يوم" بدفعة واحدة.

لماذا تضيفهم لمتجرك؟ زيادة متوسط قيمة الطلب بنسبة تصل إلى 30%. جذب شريحة العملاء الذين لا يريدون الدفع الكامل فوراً. تقليل نسبة السلات المتروكة. أنت تستلم المبلغ كاملاً من تابي/تمارا.

سادساً: خطوات التسجيل في بوابة الدفع

سنأخذ ميسر كمثال لأنها الأكثر استخداماً، والخطوات متشابهة في معظم البوابات:

الخطوة الأولى: إنشاء حساب

ادخل على موقع البوابة (مثلاً moyasar.com). اضغط على "التسجيل" أو "إنشاء حساب". أدخل بياناتك: البريد الإلكتروني، اسم المستخدم، اسم الشركة/النشاط، كلمة المرور، رقم الجوال، رابط موقعك أو متجرك.

الخطوة الثانية: تأكيد البريد الإلكتروني

ستصلك رسالة برمز OTP لتأكيد بريدك. أدخل الرمز لتفعيل حسابك.

الخطوة الثالثة: إكمال بيانات النشاط

بعد تسجيل الدخول، ستحتاج لتقديم: صورة السجل التجاري أو وثيقة العمل الحر. صورة الهوية الوطنية. معلومات الحساب البنكي (رقم الآيبان). وصف نشاطك التجاري.

الخطوة الرابعة: مراجعة الطلب

فريق البوابة سيراجع طلبك ووثائقك. قد يتواصلون معك لأي استفسارات أو وثائق إضافية. المدة: من يوم إلى أسبوع حسب البوابة.

الخطوة الخامسة: توقيع العقد واستلام مفاتيح الربط

بعد الموافقة، ستوقع عقد الخدمة إلكترونياً أو ورقياً. ستحصل على مفاتيح الربط API Keys وهي: Public Key (للواجهة الأمامية). Secret Key (للسيرفر). Webhook URL (لإشعارات العمليات).

الخطوة السادسة: ربط البوابة بمتجرك

إذا كنت على منصة جاهزة (سلة، زد، شوبيفاي): غالباً يوجد خيار جاهز لإضافة البوابة من إعدادات المدفوعات. أدخل مفاتيح الربط واحفظ الإعدادات. إذا كنت على ووكومرس: نزّل إضافة البوابة من موقعهم. فعّل الإضافة وأدخل المفاتيح. إذا لديك موقع مخصص: ستحتاج مطوراً لدمج API البوابة مع موقعك.

الخطوة السابعة: اختبار الدفع

قبل الإطلاق، استخدم البيئة التجريبية للتأكد من أن كل شيء يعمل. جرّب عملية شراء وهمية. تأكد من وصول إشعارات الطلبات.

سابعاً: التسوية المالية - متى تصلك أموالك؟

هذه نقطة مهمة جداً يغفلها الكثيرون عند اختيار البوابة:

ما هي التسوية؟

التسوية هي تحويل الأموال المحصّلة من عملائك إلى حسابك البنكي. تُحسب بالأيام ويُعبّر عنها بـ T+N (حيث T هو يوم العملية وN عدد الأيام).

مدد التسوية حسب البوابة ونوع الدفع

عمليات مدى: T+1 إلى T+3 (يوم إلى 3 أيام عمل). البطاقات الائتمانية: T+7 إلى T+14 (أسبوع إلى أسبوعين). ملاحظة: لا تشمل عطلات نهاية الأسبوع (الجمعة والسبت).

لماذا البطاقات الائتمانية أبطأ؟

لأن البنوك تحتفظ بالمبلغ فترة أطول للتأكد من عدم وجود نزاعات أو طلبات استرداد (Chargeback) من العميل.

نصيحة مهمة

إذا كان التدفق النقدي مهماً لك (مثلاً لشراء مخزون)، اختر بوابة بتسوية سريعة واعتمد على عمليات مدى أكثر من البطاقات الائتمانية.

ثامناً: طرق الدفع المدعومة - ماذا يحتاج عملاؤك؟

لنفهم كل طريقة دفع:

بطاقات مدى

بطاقات الصراف الآلي السعودية المرتبطة بالحساب الجاري. الأكثر استخداماً في السعودية. تُخصم من الرصيد فوراً. عمولتها أقل من البطاقات الائتمانية. تسويتها أسرع.

البطاقات الائتمانية (فيزا/ماستركارد)

بطاقات الشراء بالائتمان. مطلوبة للعملاء الأجانب. عمولتها أعلى لأنها تمر عبر شبكات دولية.

Apple Pay و Samsung Pay

محافظ رقمية على الهاتف. العميل يدفع بلمسة واحدة دون إدخال بيانات البطاقة. تزيد معدل إتمام الشراء لأنها أسرع.

STC Pay

محفظة رقمية من STC. لديها قاعدة مستخدمين كبيرة في السعودية. مهمة لاستهداف شريحة أوسع.

سداد (SADAD)

نظام سداد الفواتير الحكومي. يُستخدم للمدفوعات الكبيرة أو المتكررة. يحتاج رقم مفوتر من سداد.

أيها تفعّل؟

الحد الأدنى: مدى + فيزا/ماستركارد. الموصى به: أضف Apple Pay و STC Pay. للمبيعات الكبيرة: أضف تابي/تمارا للتقسيط.

تاسعاً: كيف تختار البوابة المناسبة؟

اسأل نفسك هذه الأسئلة:

ما حجم مبيعاتك المتوقع؟

أقل من 5000 ريال شهرياً: اختر بوابة بدون رسوم شهرية حتى لو عمولتها أعلى قليلاً. أكثر من 20000 ريال شهرياً: الرسوم الشهرية الثابتة قد توفر عليك إذا كانت العمولة أقل.

هل لديك سجل تجاري؟

لا: اختر تاب أو ميسر لأنها تقبل وثيقة العمل الحر. نعم: جميع الخيارات متاحة لك.

ما البنك الذي تتعامل معه؟

الراجحي: بوابة الراجحي ممتازة لك (بدون رسوم). الأهلي أو الرياض: باي تابس أو أمازون خيارات جيدة. أي بنك: ميسر تدعم جميع البنوك.

ما المنصة التي يعمل عليها متجرك؟

سلة أو زد: جميع البوابات لديها تكامل جاهز. ووكومرس: تأكد من وجود إضافة جاهزة. موقع مخصص: تأكد من جودة توثيق API.

هل تستهدف عملاء دوليين؟

نعم: اختر بوابة تدعم عملات متعددة مثل باي تابس أو تاب.

عاشراً: نصائح ذهبية لتوفير الرسوم

تفاوض على الرسوم

إذا كان حجم مبيعاتك كبيراً (أكثر من 50000 ريال شهرياً)، تواصل مع قسم المبيعات واطلب خصماً. معظم البوابات تقدم أسعاراً خاصة للحجم الكبير.

شجّع عملاءك على استخدام مدى

عمولة مدى أقل بنسبة 0.5% - 1% من البطاقات الائتمانية. يمكنك تقديم خصم بسيط لمن يدفع بمدى.

احسب التكلفة الفعلية

لا تنظر للعمولة فقط. احسب: رسوم التأسيس + (الرسوم الشهرية × 12) + (عمولة المعاملات × حجم المبيعات السنوي). قارن الرقم النهائي بين البوابات.

ابدأ ببوابة واحدة

لا تعقّد الأمور. اختر بوابة واحدة وابدأ. يمكنك إضافة بوابات أخرى لاحقاً إذا احتجت.

الأسئلة الشائعة

هل أستطيع استخدام أكثر من بوابة دفع في نفس المتجر؟

نعم، بعض المتاجر تستخدم بوابتين أو أكثر. لكن هذا يعقّد المحاسبة. الأفضل الاكتفاء ببوابة واحدة إلا إذا كان لديك سبب قوي.

ماذا لو طلب العميل استرداد؟

يمكنك عمل استرداد كامل أو جزئي من لوحة تحكم البوابة. بعض البوابات تخصم رسوم الاسترداد من حسابك (تصل إلى 20 ريال)، وبعضها لا تخصم.

هل بوابات الدفع آمنة؟

نعم، جميع البوابات المرخصة من ساما ملتزمة بمعايير PCI DSS العالمية للأمان. بيانات البطاقات مشفرة ولا تُخزّن في سيرفراتك.

كم تستغرق عملية التفعيل؟

تتراوح من يوم إلى أسبوعين حسب: سرعتك في تقديم الوثائق. سرعة مراجعة البوابة. هل تحتاج فتح حساب بنكي جديد أم لا.

هل أستطيع قبول الدفع بدون موقع إلكتروني؟

نعم، بعض البوابات توفر "روابط دفع" (Payment Links). تنشئ رابطاً وترسله للعميل عبر واتساب أو إيميل ويدفع من خلاله. مفيد للخدمات والأعمال الصغيرة.

ما الفرق بين بوابة الدفع ومعالج الدفع؟

بوابة الدفع هي الواجهة التي يتعامل معها متجرك. معالج الدفع هو من ينفذ العملية فعلياً مع البنوك. معظم الشركات تقدم كلا الخدمتين معاً.

هل يمكن للمقيمين فتح بوابة دفع؟

نعم، بشرط وجود إقامة سارية وسجل تجاري أو وثيقة عمل حر ساريين.

الخلاصة

اختيار بوابة الدفع المناسبة قرار مهم لنجاح متجرك الإلكتروني. لا توجد "أفضل بوابة" مطلقة، الأفضل هي التي تناسب احتياجاتك وحجم عملك وميزانيتك.

للمبتدئين بوثيقة عمل حر: ابدأ بـ ميسر أو تاب. لعملاء الراجحي: بوابة الراجحي خيار ممتاز ومجاني. للشركات الكبيرة: هايبر باي أو باي تابس توفر ميزات متقدمة. لزيادة المبيعات: أضف تابي أو تمارا للتقسيط.

شارك هذا الدليل مع من يفكر في بدء التجارة الإلكترونية. وإذا احتجت أي مساعدة إضافية، لا تتردد في السؤال. نتمنى لك النجاح في رحلتك التجارية!